作為一名收藏者，或許您已經(jīng)為自己購買了一份人壽保險(xiǎn)、一份醫(yī)療保險(xiǎn)，或許您還為自己準(zhǔn)備了一份財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，但您想過給自己的藏品上保險(xiǎn)嗎?眼下，已經(jīng)有越來越多的收藏者開始行動，打算為自己的藏品購買一份保險(xiǎn)。可這一想法卻遇到了阻礙，一向“無孔不入”的保險(xiǎn)公司竟對收藏者說了“不”。一時(shí)間，收藏者陷入了“投保無門”的困境，面對手中的“寶貝”，收藏者不禁要問：誰能給我的藏品上保險(xiǎn)?

　　投保有必要嗎

　　有必要為自己心愛的藏品上保險(xiǎn)嗎?在許多藏家看來，高端藏品如瓷器、玉器、書畫等身價(jià)不菲，受損的“危險(xiǎn)系數(shù)”也較高，而且如果一旦受損，其后果往往較為嚴(yán)重。所以要給藏品上保險(xiǎn)，這些高端藏品應(yīng)是首當(dāng)其沖。

　　事實(shí)上，高端藏品“意外”受損事件時(shí)有發(fā)生。四川蜀都岳漢博物館館長岳玉明就曾遭受過切膚之痛。當(dāng)汶川突發(fā)8.0級大地震時(shí)，岳玉明眼睜睜地看著館內(nèi)擺滿各式古玩的博古架猛烈抖動，瓷器、陶器全都掉在地上，碎成一片，而他卻無能為力。“幾秒鐘時(shí)間，全完了!”岳玉明對在地震中受損的藏品做過粗略的估算，“這一震大概損失了幾百萬元”。

　　除了地震、洪水等自然災(zāi)害外，日常生活中并不少見的水管爆裂、漏雨、失火、失竊等都有可能讓藏品面臨“滅頂之災(zāi)”。收藏者林先生便是“受害者”之一。

　　不久前，林先生家中的水管漏水嚴(yán)重，這使得他珍藏的古家具都被浸泡在水中，并受到了不同程度的損傷。此后，林先生一直希望能給自己的古家具投保。“雖然將藏品放在銀行保險(xiǎn)箱也可以作為一種保障安全的途徑，但是自己賞玩起來卻很費(fèi)事。而且只有小件藏品才能存放在銀行，大一點(diǎn)的瓷器、古家具還得放在家里，如果能上個(gè)保險(xiǎn)，那么心里就踏實(shí)多了。”林先生還說道，雖然賠付金額并不能彌補(bǔ)藏品受損后帶給藏家的心痛，但“好歹還可以得到一些補(bǔ)償，算是個(gè)心理安慰吧。”

　　在許多業(yè)內(nèi)人士看來，為藝術(shù)品投保長久以來被藏家所忽視，現(xiàn)在是時(shí)候考慮一下這個(gè)問題了。上海圖書館歷史文獻(xiàn)中心主任黃顯功告訴中國商報(bào)記者：“如今是收藏盛世，藏寶于民的趨勢越來越明顯，很多人手中都有不少頗有價(jià)值的藏品，所以說私人收藏品的保險(xiǎn)市場還是很大的。”

　　不過，是否需要投保還因藏品而異。黃顯功解釋道：“我是收藏藏書票的，這類藏品好保存，市場價(jià)值也不大，投保就顯得不那么重要了。但是像瓷器、玉器、書畫等藏品，本來價(jià)值就高，而且容易受損，所以藏家應(yīng)該考慮為它們投保。”

　　投保有點(diǎn)難

　　一方面，一些高端藏品的收藏者有投保的意愿，然而，另一方面，他們卻在投保路上接二連三地碰壁。

　　已經(jīng)有十年藏齡的瓷器收藏者劉云帆，收藏有不少清代瓷器，其中不乏精品。曾經(jīng)有一件瓷器因?yàn)橐淮我馔舛膫艘稽c(diǎn)兒“皮”，至今都讓他心痛不已。所以早在兩三年前，他就開始四處打聽，想給自己的藏品上保險(xiǎn)，但一直未果。

　　劉云帆告訴中國商報(bào)記者，他曾向太平洋保險(xiǎn)公司、平安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司、華泰保險(xiǎn)公司與中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司提出為自己的藏品投保的申請。前兩家保險(xiǎn)公司明確回答，不提供藝術(shù)品保險(xiǎn)服務(wù)，且家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)中也不包括藝術(shù)品;華泰保險(xiǎn)公司則表示，目前只對拍賣公司開放藝術(shù)品保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，但不能接受個(gè)人保單;而在中國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司，只要藏家可以提供權(quán)威鑒定證書，便可在家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中投保，但藏家需要遵守一份保險(xiǎn)公司制定的業(yè)務(wù)規(guī)定，包括藏品一定要放置在保險(xiǎn)公司指定地點(diǎn)、只有藏品損壞時(shí)藏家才能獲得賠付、如果藏品被盜保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)等。“這樣保了和沒保有多大區(qū)別?”劉云帆苦笑著說。

　　不只是劉云帆，收藏者“投保無門”的例子還有不少。云南收藏者王先生將自己珍藏多年的字畫拿到拍賣公司付拍，但是拍賣公司不慎損壞了這幅字畫。王先生與拍賣公司打了一年多的官司，終于拿到了賠償金，但是王先生并不開心：“一年多的時(shí)間就白白耗在這幅字畫上了，要是保險(xiǎn)公司能投保，就不用這么麻煩了。”王先生告訴記者，他曾向多家保險(xiǎn)公司咨詢個(gè)人藏品保險(xiǎn)一事，但保險(xiǎn)公司均稱沒有這方面的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　無獨(dú)有偶，家住四川樂山的鄧承銘應(yīng)邀將自己重約3噸的“龍鳳呈祥八寶棺”送到上海世博會參展，但是就在他準(zhǔn)備將木棺運(yùn)往上海時(shí)，卻一時(shí)找不到保險(xiǎn)公司投保。“路途遙遠(yuǎn)，木棺必須購買保險(xiǎn)。我先后找了幾家保險(xiǎn)公司，他們都說我的木棺不好估價(jià)，不接受投保，最后只能放棄去世博會展示的機(jī)會。”鄧承銘有些無奈。

為何對藏家說“不”

　　面對收藏者“投保無門”的尷尬，有人不禁要問：為什么一向精明的保險(xiǎn)公司會對這樣一塊市場大蛋糕置之不理呢?

　　據(jù)新華保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃師楊興宇介紹，很多年以前就有客戶開始詢問私人藝術(shù)品投保的事情，但是在他9年的從業(yè)過程中，只有一例申請得到了受理。楊興宇說，他們也很“糾結(jié)”：一方面藝術(shù)品保險(xiǎn)有很大的潛在市場，保險(xiǎn)公司自然不想錯(cuò)過，但另一方面為藝術(shù)品保險(xiǎn)實(shí)在“過于復(fù)雜”，保險(xiǎn)公司也不敢輕易冒險(xiǎn)。

　　那么，到底是什么阻礙了保險(xiǎn)公司涉足這一領(lǐng)域呢?對于保險(xiǎn)公司而言，最大的難題就是收藏品的鑒定與評估。“藝術(shù)品的價(jià)值評估非常麻煩，保險(xiǎn)公司一般不設(shè)鑒定部門，外聘鑒定專家既不好請，水平也參差不齊，而且藝術(shù)品市值的浮動率太大，行情估測很困難。”以書畫藏品為例，某些名家的書畫作品每年的市場價(jià)格浮動都不同，而且同一名家的作品也有好壞之分，所以對一幅名家畫作到底該確定多少投保標(biāo)的，保險(xiǎn)公司很難把握。

　　“對保險(xiǎn)公司來說，能否投保成功首先就是看有沒有權(quán)威機(jī)構(gòu)的鑒定證書，比如文物局、北京故宮博物館等出具的證明。要求鑒定證書，一是為了證明藏品的價(jià)值，好確定投保標(biāo)的，另一個(gè)原因是為了證明藏品的合法性。”在鑒定完畢后，保險(xiǎn)公司還要考察藏品的保存環(huán)境。一般來說，投保的藏品大多都是易損的藏品，如書畫、瓷器等，如果所在環(huán)境條件不好，也難以獲得保險(xiǎn)。“符合投保條件的私人藏品太少了，我們公司為私人藏品投保的惟一案例中，那件獲得投保的藏品既有權(quán)威部門的鑒定證書，而且還參加過展覽，保存環(huán)境也相當(dāng)好，所以我們才受理。”楊興宇介紹說。

　　與私人藏品投保難相比，拍賣公司、展覽、展會上的藝術(shù)品投保卻相對容易。楊興宇解釋：“首先，企業(yè)投保的藏品通常都具備權(quán)威的鑒定證書，真?zhèn)巍r(jià)值更容易認(rèn)定;其次，投保一件藏品與投保多件藏品的流程一樣繁瑣，保險(xiǎn)公司需要花費(fèi)同樣的時(shí)間和精力，但是一般拍賣公司和展會保金數(shù)額比私人投保大得多，因此保險(xiǎn)公司更愿意承接企業(yè)的保單。”

　　除了上述客觀原因之外，藏家的誠信問題也會讓保險(xiǎn)公司“沒譜”。黃顯功認(rèn)為：“如果藏品丟了，藏家用什么證明是被偷了呢?保險(xiǎn)公司沒法判斷藏家是否說謊，這確實(shí)很難辦。” 但是黃顯功也認(rèn)為，如果保險(xiǎn)公司目前沒有能力給所有類型的藝術(shù)品都上保險(xiǎn)，但還是可以嘗試選擇某種或者某些藏品開展這項(xiàng)業(yè)務(wù)，“我希望藝術(shù)品保險(xiǎn)可以參照家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，既容易操作，保金也不是太高。”

　　投保何時(shí)才有門

　　與中國私人藏品投保難不同的是，西方的藝術(shù)品上保險(xiǎn)卻十分普及。在美國杜克大學(xué)專修保險(xiǎn)方向的經(jīng)濟(jì)系博士生魏大賀告訴記者，與在中國要先提供鑒定證書才有可能拿到保單的情況不同，保單反而已經(jīng)成了藏品鑒定的加分項(xiàng)。在美國，藝術(shù)品造假的情況不會大規(guī)模出現(xiàn)，除了藝術(shù)經(jīng)紀(jì)鑒定制度的完善之外，專業(yè)保險(xiǎn)公司的介入又從側(cè)面加強(qiáng)了藝術(shù)品的真?zhèn)沃妫种屏粟I品進(jìn)入市場的可能。

　　據(jù)魏大賀介紹，一般來說，在美國價(jià)值超過1萬美元(約合人民幣7萬元)的藏品都可以投保，“如果家里有貴重或者成規(guī)模的藏品而不保險(xiǎn)，幾乎是不可想像的事。”

　　國際上比較知名的保險(xiǎn)公司，如東京海事、德國安聯(lián)、法國安盛、美國友邦等，都有專門的藝術(shù)品保險(xiǎn)項(xiàng)目，而在另外一些美國保險(xiǎn)公司的家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)中，則專門規(guī)定了古董工藝品、油畫雕塑、金銀首飾、酒類器皿、地毯壁掛等門類的投保細(xì)則，每個(gè)門類都會單獨(dú)聘用專家負(fù)責(zé)嚴(yán)格的藏品評估與鑒定。藏家投保成功后，每個(gè)門類小組還會派出工作人員對每一件藏品以局部細(xì)節(jié)、證書及印鑒做照片留檔，整個(gè)投保流程分工明確、有條不紊。

　　“美國保險(xiǎn)公司也不會太擔(dān)心藝術(shù)品在市場上的價(jià)值波動問題，因?yàn)槊绹呐馁u十分透明，成交價(jià)也比較可信，保險(xiǎn)公司一般依此作為參考來確定標(biāo)的。”魏大賀說。

　　那么，中國收藏者何時(shí)才能“投保有門”呢?對此，太平洋保險(xiǎn)公司的有關(guān)負(fù)責(zé)人陶先生認(rèn)為，海外的保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)驗(yàn)畢竟是經(jīng)過上百年發(fā)展才形成的局面，中國藝術(shù)品保險(xiǎn)想要發(fā)展壯大，不僅需要時(shí)間，而且“不是靠保險(xiǎn)公司努力就行了，還需要藏家、鑒定部門，甚至拍賣市場的共同努力，可謂任重而道遠(yuǎn)”。

　　也有一些業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，中國收藏者“投保無門”的現(xiàn)象，雖然從表面上看是收藏者與保險(xiǎn)公司雙方的問題，但實(shí)際上也反映了當(dāng)前收藏市場與保險(xiǎn)公司的不成熟和不規(guī)范。尤其在收藏市場方面，牽涉到收藏品鑒定、收藏品價(jià)格體系、收藏品拍賣以及收藏誠信等多方面的問題，這些問題都需要時(shí)間逐一消化。所以，中國收藏者想要“投保有門”，尚需時(shí)日。